كم عقار تستطيع شراءه فعلاً؟
قبل أن تبدأ البحث عن منزل، السؤال الأهم ليس «كم يكلّف المنزل؟» بل «كم أستطيع أن أتحمّل؟». معرفة سقف قدرتك الشرائية مسبقاً توفّر عليك الوقت والإحباط، وتحميك من الوقوع في حب عقار يتجاوز إمكاناتك. القدرة الشرائية تتحدد أساساً بدخلك، والتزاماتك الحالية، ودفعتك الأولى، وحد نسبة الاستقطاع الذي وضعه البنك المركزي.
كيف تُحسب القدرة الشرائية؟
الحساب يسير عكسياً: من دخلك إلى أقصى قسط، ثم إلى أقصى تمويل، ثم إلى أقصى سعر عقار.
- أقصى قسط شهري = (الدخل الشهري × حد نسبة الاستقطاع) − التزاماتك الحالية
- أقصى مبلغ تمويل = عكس معادلة القسط باستخدام أقصى قسط ونسبة الربح والمدة
- أقصى سعر عقار = أقصى مبلغ تمويل + دفعتك الأولى
حد نسبة الاستقطاع للتمويل العقاري يصل إلى 65% من صافي الدخل لغير المتقاعدين، و30% للمتقاعدين.
مثال محلول
صافي دخل 20,000 ريال، التزامات حالية 2,000 ريال، دفعة أولى 200,000 ريال، نسبة ربح 5%، مدة 25 سنة:
- أقصى قسط = (20,000 × 65%) − 2,000 = 11,000 ريال
- أقصى مبلغ تمويل (بعكس المعادلة) ≈ 1,881,000 ريال
- أقصى سعر عقار ≈ 2,081,000 ريال
فبهذا الدخل والدفعة الأولى، يمكنك استهداف عقار حتى نحو مليونين ومئة ألف ريال — بشرط قبول الجهة الممولة.
ما الذي يرفع قدرتك الشرائية؟
- دفعة أولى أكبر: تُضاف مباشرة لأقصى سعر عقار وتخفّض مبلغ التمويل المطلوب.
- تخفيض التزاماتك الحالية: سداد قرض قائم يحرّر جزءاً من سقف القسط.
- مدة أطول: ترفع أقصى مبلغ تمويل (لكنها ترفع إجمالي الربح).
- دخل إضافي موثّق: بعض الجهات تحتسب دخلاً إضافياً بشروط.
- الدعم السكني: قد يرفع قدرتك بتخفيض القسط الفعلي.
أخطاء شائعة
- البحث عن عقار قبل معرفة السقف فيضيع الوقت في خيارات خارج المتناول.
- تجاهل الالتزامات القائمة التي تستهلك جزءاً من سقف القسط.
- افتراض أن الدفعة الأولى وحدها تحدد القدرة دون احتساب حد الاستقطاع.
- نسيان تكاليف إضافية كرسوم النقل والتقييم والتأمين والصيانة.
- استنزاف سقف القسط بالكامل دون هامش أمان للطوارئ.
نصيحة عملية
القدرة الشرائية القصوى ليست بالضرورة ما ينبغي أن تصرفه. ترك هامش بين أقصى قسط ممكن وقسطك الفعلي يمنحك مرونة لمواجهة الطوارئ وتقلبات الدخل. استخدم هذه الحاسبة لتحديد نطاقك الواقعي قبل التواصل مع الجهات الممولة، ثم اطلب موافقة مبدئية لتعرف رقمك المعتمد. كل الحسابات تجري داخل متصفحك دون إرسال بياناتك لأي خادم، والقرار النهائي للجهة الممولة وفق تقييمك الائتماني.