ما هي نسبة الاستقطاع من الدخل (DBR)؟
نسبة الاستقطاع من الدخل (Debt Burden Ratio) هي نسبة التزاماتك الشهرية إلى صافي دخلك الشهري. يستخدمها البنك المركزي السعودي والجهات الممولة كأداة أساسية لحماية المستهلك من الإفراط في الاقتراض: فكلما ارتفعت النسبة، قلّ ما يتبقى من دخلك للمعيشة، وزاد خطر التعثر. لذلك وضع البنك المركزي حدوداً قصوى لا يجوز للجهة الممولة تجاوزها عند منح التمويل.
المعادلة
نسبة الاستقطاع = إجمالي الالتزامات الشهرية ÷ صافي الدخل الشهري × 100
الالتزامات تشمل أقساط التمويل الشخصي والعقاري والسيارة وبطاقات الائتمان وأي التزام دوري ثابت.
الحدود القصوى وفق ساما
| الفئة | الحد الأقصى للاستقطاع | | --- | --- | | الموظف على رأس العمل | 45% | | الموظف مع تمويل عقاري ضمن التزاماته | حتى 65% | | المتقاعد | 33.33% (الثلث) تقريباً — نعتمد نحو 30% تحفظاً |
تختلف التفاصيل الدقيقة بحسب نوع الدخل والتمويل وسياسة الجهة، لذا اعتبر هذه الأرقام إطاراً استرشادياً وتحقق من الحد المطبق على حالتك.
مثال محلول
موظف صافي دخله 15,000 ريال، لديه التزامات حالية 3,000 ريال، ويريد قسطاً جديداً 3,000 ريال:
- إجمالي الالتزامات = 6,000 ريال
- نسبة الاستقطاع = 6,000 ÷ 15,000 = 40%
- الحد للموظف 45% → ضمن الحد المسموح
- أقصى قسط إضافي ممكن = (15,000 × 45%) − 3,000 الحالية = 3,750 ريالاً
لماذا تهمك هذه النسبة؟
- تحدد قبول أو رفض تمويلك: تجاوز الحد سبب رئيسي لرفض الطلبات.
- تحدد أقصى مبلغ تُمنحه: الجهة تحسب أقصى قسط ضمن الحد ثم تحدد المبلغ.
- مؤشر على صحتك المالية: نسبة مرتفعة تعني هشاشة مالية حتى لو قُبل تمويلك.
كيف تخفّض نسبتك؟
- سداد التزام قائم يحرّر جزءاً من دخلك.
- زيادة الدخل الموثّق.
- إطالة مدة التمويل الجديد لتخفيض قسطه (بكلفة ربح أعلى).
- تقليل مبلغ التمويل المطلوب أو رفع الدفعة الأولى في العقاري.
أخطاء شائعة
- حساب النسبة على الدخل الإجمالي بدل الصافي بعد الخصومات.
- إغفال بعض الالتزامات كالحد الأدنى لبطاقات الائتمان.
- افتراض حد موحّد بينما يختلف بين الموظف والمتقاعد ووجود العقاري.
- استنزاف الحد بالكامل دون هامش للطوارئ.
- تجاهل أثر التزام مشترك أو ضمان على النسبة.
قبل التقديم على أي تمويل
احسب نسبة استقطاعك مسبقاً لتعرف إن كان طلبك سيُقبل وكم أقصى قسط يمكنك الحصول عليه. هذا يوفّر عليك رفضاً يؤثر على سجلك، ويجعلك تفاوض من موقع معرفة. كل الحسابات تجري داخل متصفحك دون إرسال بياناتك لأي خادم، والحد النهائي تحدده الجهة الممولة وفق ضوابط ساما وسياستها.