كيف يُحسب قسط التمويل الشخصي؟
التمويل الشخصي من أكثر المنتجات المصرفية استخداماً في السعودية، ويقدَّم عبر صيغ متوافقة مع الشريعة (غالباً التورّق أو المرابحة). مهما اختلفت الصيغة، فإن ما يهمك عملياً ثلاثة أرقام: القسط الشهري، إجمالي الربح (تكلفة التمويل)، والمبلغ الكلي الذي ستدفعه. فهم كيفية حسابها يحميك من المفاجآت ويمكّنك من المقارنة بين العروض.
طريقة الرصيد المتناقص (APR)
الطريقة القياسية التي يلزم البنك المركزي السعودي (ساما) الجهات بالإفصاح عنها هي معدل النسبة السنوي (APR)، ويُحسب القسط فيها على الرصيد المتناقص: في كل شهر يُحسب الربح على المبلغ المتبقي فقط، فيتناقص جزء الربح ويتزايد جزء الأصل مع مرور الأقساط.
معادلة القسط الشهري:
القسط = المبلغ × ر × (1+ر)^ن ÷ ((1+ر)^ن − 1)
حيث ر = النسبة السنوية ÷ 12، ون = عدد الأشهر.
مثال محلول
تمويل 100,000 ريال، نسبة ربح سنوية 5%، لمدة 5 سنوات (60 شهراً):
- ر = 0.05 ÷ 12 = 0.004167
- القسط الشهري ≈ 1,887 ريالاً
- الإجمالي المدفوع = 1,887 × 60 ≈ 113,227 ريالاً
- إجمالي الربح ≈ 13,227 ريالاً
الربح الثابت مقابل المتناقص
بعض العروض تُعلن «نسبة ثابتة» (flat rate) تُحسب على كامل المبلغ طوال المدة، وهي تبدو أرخص لكنها أغلى فعلياً. نسبة ثابتة 5% ليست كنسبة متناقصة 5% — معدل النسبة السنوي الفعلي (APR) للنسبة الثابتة يقارب ضعفها تقريباً.
الربح الثابت = المبلغ × النسبة الثابتة × عدد السنوات
لذلك عند المقارنة بين عروض، اطلب دائماً معدل النسبة السنوي (APR) لا النسبة الثابتة، فهو المقياس العادل الموحّد الذي يُلزم به ساما.
عوامل تؤثر على قسطك وتكلفتك
- مدة التمويل: المدة الأطول تخفّض القسط الشهري لكنها ترفع إجمالي الربح.
- نسبة الربح: تعتمد على ملفك الائتماني وسجلك مع سمة والجهة الممولة.
- مبلغ التمويل: مقيّد بنسبة الاستقطاع من دخلك (DBR) وسياسة الجهة.
- الرسوم الإدارية والتأمين: قد تُضاف رسوم إدارية وتأمين على الأقساط ترفع التكلفة الفعلية.
أخطاء شائعة
- المقارنة بالنسبة الثابتة بدل معدل النسبة السنوي (APR).
- التركيز على القسط الشهري فقط وإغفال إجمالي التكلفة — المدة الأطول قسطها أقل لكنها أغلى.
- تجاهل نسبة الاستقطاع (DBR) قبل التقديم، فيُرفض الطلب أو يُخفّض المبلغ.
- إغفال الرسوم الإدارية والتأمين في حساب التكلفة الحقيقية.
- عدم قراءة شروط السداد المبكر التي تحدد كلفة إنهاء التمويل قبل موعده.
قبل أن توقّع
احسب قسطك وإجمالي تكلفته، وتأكد أن القسط يبقي نسبة استقطاعك ضمن حدود ساما (استخدم حاسبة DBR لدينا)، واطلب جدول السداد الكامل. تذكّر أن التمويل التزام طويل، والفرق بين عرضين بنسبة نصف بالمئة قد يعني آلاف الريالات على كامل المدة. كل الحسابات هنا تجري داخل متصفحك دون إرسال بياناتك المالية لأي خادم.